Vous pourriez penser que la planification de la retraite devrait se résumer aux choses amusantes et enrichissantes pour lesquelles vous épargnez: rénover votre maison, voyager, gâter vos petits-enfants et profiter de la vie. Mais ne penser qu’aux bons côtés de votre retraite laisse une part importante de votre avenir sans capitalisation: les soins de santé.
Le fait est que les soins de santé pourraient être votre plus grosse dépense de retraite – de beaucoup. Chaque année, Fidelity calcule le coût moyen des frais médicaux pour un couple de 65 ans prenant sa retraite au cours de cette année civile. En 2018, Fidelity a calculé que le couple moyen aura besoin de 280000 $ en dollars d’aujourd’hui pour couvrir les frais médicaux à la retraite – et ce chiffre n’inclut pas les soins de longue durée.
Aussi induisant des brûlures d’estomac que soit ce nombre, il n’est pas temps de paniquer. Même les personnes à revenu moyen peuvent se préparer aux frais de santé à la retraite sans voler une banque, emménager avec leurs enfants ou apprendre à pratiquer la médecine par elles-mêmes. Voici ce que vous devez savoir sur les soins médicaux à la retraite et comment vous y préparer et préparer votre budget.
Votre santé à la retraite
Commençons par la mauvaise nouvelle: il est probable que votre santé se détériorera à la retraite.
À certains égards, il est plus difficile de penser à une santé en déclin que de penser à la mortalité, car nous savons que cette dernière est inévitable. Les statistiques sur la préparation à la mort par rapport à la préparation à une mauvaise santé à la retraite le confirment, puisque 42% des Américains ont un testament ou un plan successoral en place, selon une enquête Care.com, tandis que l’Economic Policy Institute a constaté que seulement 30% des Américains ont économisé plus de 1 000 $ en vue de leur retraite.
Mais la santé déclinante avec l’âge est une réalité de la vie. Selon le CDC, trois Américains sur quatre âgés de plus de 65 ans souffrent de plusieurs maladies chroniques. Ceux-ci sont définis comme des maladies ou des conditions médicales qui durent un an ou plus et nécessitent des soins médicaux continus ou limitent les activités quotidiennes.
De plus, l’Association Alzheimer rapporte qu’une personne âgée sur trois meurt de la maladie d’Alzheimer ou d’une autre forme de démence. Ce qui est si pernicieux dans ces problèmes médicaux, c’est le fait que faire face à des problèmes de santé chroniques ou à la démence peut être dévastateur pour un budget de retraite.
Qu’en est-il de Medicare?
Ce qui est le plus préoccupant dans le calcul Fidelity de 280 000 $ pour les frais de soins médicaux à la retraite, c’est le fait que les chiffres sont basés sur un couple retraité de 65 ans, ce qui signifie qu’ils sont éligibles à Medicare. En fait, les primes de Medicare représentent 35% du calcul de Fidelity, soit 98 000 $. (La répartition restante est de 45% pour les copaiements, la coassurance et les franchises, et 20% pour les médicaments sur ordonnance.)
Medicare coûte plus cher que vous ne le pensez et couvre moins que ce à quoi vous vous attendez. Il est important de comprendre ce que Medicare fait et ne couvre pas.
Medicare Partie A
Medicare Part A, également connue sous le nom d’assurance-hospitalisation, ne facture aucune prime mensuelle pour la majorité des inscrits. Cependant, la couverture de la partie A est assez clairsemée. Il s’agit d’une assurance hospitalière pour une raison – car elle ne couvre que (partiellement) les soins hospitaliers, les soins hospitaliers dans un établissement de soins infirmiers qualifié, les soins de santé à domicile et les soins palliatifs. En bref, Medicare Part A ne paiera que pour un problème médical grave qui vous conduit à l’hôpital ou qui devrait être mortel. Il ne couvre pas les visites ou les ordonnances du médecin.
De plus, la partie A ne couvre que partiellement ces soins. Vous devrez toujours respecter une franchise de 1340 $ (pour 2018) pour chaque période de prestations, et vous serez responsable d’un montant de coassurance de 335 $ par jour si vous restez plus de 60 jours dans un hôpital et de 167,50 $ par jour si vous restez plus. plus de 20 jours dans un établissement de soins infirmiers qualifié.
Medicare Partie B
C’est la partie de Medicare qui fonctionne comme une assurance maladie ordinaire. La majorité des bénéficiaires paieront une prime mensuelle (qui peut être déduite de leur chèque mensuel de sécurité sociale) pour ce programme. À partir de 2018, la prime mensuelle pour la plupart des bénéficiaires de Medicare Part B est de 134 $, bien que les bénéficiaires de revenus plus élevés puissent devoir payer plus.
Dans la partie B, vous paierez tous les coûts des services couverts jusqu’à la franchise annuelle de 183 $. Une fois que cela a été atteint, vous paierez généralement 20% du montant approuvé par Medicare pour la plupart des services médicaux, des thérapies ambulatoires et des équipements médicaux durables. Cependant, Medicare Part B ne couvre pas les soins de longue durée (aide non médicale dont les personnes âgées peuvent avoir besoin pour la vie quotidienne), les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires ou oculaires de routine, les prothèses dentaires, les prothèses auditives ou les examens de mise en place, ou les soins de routine des pieds.
Ces lacunes de couverture peuvent aider à expliquer le montant astronomique d’argent que Fidelity calcule pour les besoins en soins de santé à la retraite.
Pourquoi tu ne devrais pas paniquer
Bien que rien de tout cela ne soit une bonne nouvelle, il n’y a toujours aucune raison de se lancer dans une virée de braquage de banque ou de commencer à jouer à la loterie. Il existe un certain nombre de stratégies judicieuses que vous pouvez adopter dès maintenant pour vous assurer que les soins de santé ne submergent pas votre budget de retraite.
1. Prenez soin de votre santé
Un sommeil adéquat, de l’exercice et une alimentation saine peuvent ne pas sembler faire partie de votre plan financier, mais ils peuvent potentiellement avoir un meilleur rendement que tout investissement traditionnel. Prendre mieux soin de vous peut contribuer à améliorer votre santé et potentiellement réduire le besoin de soins médicaux à mesure que vous vieillissez.
Cependant, il est important de se rappeler que même l’ultra-marathonien le plus en forme qui ne consomme que des smoothies au chou frisé n’est pas à l’abri des aléas d’une mauvaise santé. Mais vous ne regretterez jamais de prendre soin de vous, car à tout le moins, cela vous aide à vous sentir mieux dans le présent.
2. Enquêter sur l’assurance soins de longue durée
L’une des plus grandes lacunes de couverture de Medicare concerne les soins de longue durée, qui sont l’aide dont une personne âgée pourrait avoir besoin pour les activités de la vie quotidienne telles que se laver, s’habiller, manger et se déplacer. L’assurance maladie privée ne couvre pas non plus ce type de soins, ce qui signifie que tout retraité qui en a besoin sera obligé de les payer elle-même. Et selon le ministère de la Santé et des Services sociaux, la personne moyenne de 65 ans a aujourd’hui 70% de chances d’avoir besoin de soins de longue durée à un moment donné dans le futur.
L’assurance soins de longue durée peut potentiellement combler le déficit de couverture. Ce type d’assurance vous aidera à payer vos soins de longue durée non médicaux une fois que vous aurez atteint la fin de la «période de carence», qui peut durer de 20 à 120 jours. Jusque-là, vous paierez vos soins de votre poche.
Cependant, l’assurance soins de longue durée n’est pas bon marché. Les prix varient, mais un couple de 60 ans pourrait s’attendre à payer entre 2 700 $ et 5 600 $ par année pour une police qui paie 150 $ par jour de garde, pour une période de prestations de trois ans.
Ce type d’assurance est la meilleure option pour environ 20 à 30 pour cent des retraités, selon le Center for Retirement Research du Boston College – ceux qui ont un pécule modéré. Pour beaucoup d’autres, il sera plus judicieux d’épuiser leurs actifs pour devenir éligibles à Medicaid, qui couvrira les soins de longue durée.
3. Envisagez un compte d’épargne santé
Si vous êtes en bonne santé à l’approche de la retraite, vous voudrez peut-être ouvrir un compte d’épargne santé (HSA). Ce compte, qui fonctionne un peu comme un IRA, permet aux familles de contribuer jusqu’à 6900 $ (à partir de 2018) et aux particuliers de contribuer jusqu’à 3450 $ en revenu avant impôts. Si vous avez plus de 55 ans, vous pouvez cotiser 1 000 $ supplémentaires au-dessus de ces limites. L’argent augmente avec report d’impôt, et tant que vous utilisez des retraits pour des frais médicaux admissibles, ils sont également non imposés.
L’inconvénient des HSA est que vous devez avoir une police d’assurance maladie à franchise élevée pour en bénéficier. Pour être considérée comme une police à franchise élevée, votre assurance doit avoir une franchise d’au moins 1350 $ par personne ou de 2700 $ pour une famille, et un maximum à la charge maximale de 6 650 $ par régime individuel ou 13 300 $ par régime familial.
Cela rend les plans HSA un peu un choix difficile. Si vous êtes en bonne santé à l’approche de la retraite, ils peuvent être une excellente option, car vous pouvez également effectuer des retraits non médicaux sans pénalité après 65 ans (bien que vous paierez des impôts). Cela signifie que votre HSA peut être une partie de votre pécule de retraite qui peut être utilisée pour autre chose que des soins médicaux si vous continuez à être en bonne santé.
Mais le plan de santé à franchise élevée vous met dans une mauvaise position si vous tombez malade avant d’atteindre l’admissibilité à Medicare. Vous pourriez finir par devoir piller votre HSA avant votre retraite officielle.
4. Ouvrez un Roth IRA pour faire des économies sur les soins de santé
Les Roth IRA sont des véhicules d’investissement fiscalement avantageux qui vous permettent de mettre de côté de l’argent déjà imposé dans le compte, où il se développe avec report d’impôt. Tant que vous conservez le Roth IRA pendant au moins cinq ans et que vous avez plus de 59 ans et demi, vous pouvez retirer des fonds du compte en franchise d’impôt. À partir de 2018, vous pouvez mettre de côté 5500 $ par an et les épargnants de plus de 50 ans peuvent contribuer 1000 $ supplémentaires.
Cela fait du Roth IRA un bon endroit pour affecter des fonds aux soins de santé à la retraite. Puisqu’il n’y a pas de pénalité ou d’impôt sur les fonds retirés, vous n’avez pas à vous soucier de la façon dont un retrait important pour soins médicaux pourrait affecter vos impôts à la retraite.
Vous pouvez déterminer l’allocation d’actifs de votre Roth IRA en fonction de vos attentes en matière de santé. Si vous êtes en bonne santé à l’approche de la retraite, prévoyez d’investir principalement dans des actions axées sur la croissance, car vous ne prévoyez pas avoir besoin de soins de santé coûteux avant 10 ou 20 ans après la retraite. Si vous avez déjà un problème de santé chronique ou si vous savez que certains problèmes médicaux surviennent dans votre famille, vous voudrez peut-être investir la majeure partie de votre argent dans des investissements plus stables et ne consacrer qu’une partie à la croissance.
Le bon, le mauvais et le sain
Les soins de santé à la retraite n’ont pas besoin de surcharger votre budget. Si vous vous assurez de reconnaître les coûts potentiels et de comprendre les lacunes de couverture de Medicare, vous pouvez vous préparer à vos besoins médicaux à mesure que vous vieillissez.
